Матеріал підготовано на основі доповіді старшого консультанта з питань агрострахування Мюнхенського перестрахувального товариства Олександра Артюшина на онлайн конференції BRIDGES BUSINESS FORUM 2020.

Сільське господарство — ризикований вид господарської діяльності, оскільки це бізнес під відкритим небом і протягом усього господарського циклу є ризики втрати врожаю у зв’язку з несприятливими погодними умовами. У багатьох країнах страхування — чи не єдиний захист від цих ризиків, та в Україні агрострахування розвинене слабо. Серед причин — скептичне ставлення до страхових компаній та відсутність культури страхування як такої. Сюди можна додати й обмежені знання аграріїв про види страхування.

Статистика свідчить, що найактивніше страхуванням ризиків користуються великі аграрні компанії, а також при залученні фінансування під заставу врожаю. Про використання страхових інструментів невеликими господарствами поки що годі й казати. Та це наші реалії, а як виглядає ситуація зі страхуванням агросектору в інших країнах?

Світовий досвід агрострахування

На міжнародному ринку була розроблена та успішно впроваджується ціла палітра рішень зі страхування врожаю, що дозволяє учасникам ринку детально проаналізувавши свою бізнес модель обрати вид страхування, який максимально відповідає їх очікуваннями та побажанням.

На сьогоднішній день найбільшою в світі є система страхування сільського господарства в США, де фермери щороку витрачають близько $12 млрд на страхування врожаїв. Тобто вартість застрахованого врожаю в США складає сотні мільярдів доларів. При цьому найбільшого поширення у цій країні набули програми страхування не просто урожайності, а доходу фермера, коли виробник може отримати відшкодування не тільки при зниженні врожайності, але також коли він не зміг отримати гарантований доход через коливання ринкових цін. Багато в чому успіх американської системи аграрного страхування зобов'язаний ефективній взаємодії між державою і бізнесом. Серйозне субсидування і різноманітність субсидованих програм, які періодично переглядаються і доповнюються, дозволяють фермерам США успішно розвивати свій бізнес.

У Бразилії аграрії активно користуються страхуванням майбутнього врожаю, оскільки, у разі невиконання умов постачання узгодженої кількості продукції, можуть втратити землю, на якій працюють. З урахуванням майбутнього розвитку ринку землі в Україні , а також поширення бразильського досвіду використання розписок на зерно при форвардних поставках, українським фермерам та тим, хто надає аграрне фінансування, напевно варто краще вчитись на досвіді фермерів з Бразилії, ніж вчитись на своїх можливих майбутніх помилках. 

У країнах Західної Європи та у Канаді, у додаток до традиційних страхових рішень, які присутні на ринку вже багато років, починають також розвиватись нові, більш сучасні страхові продукти. Наприклад, розрахунок відшкодування може відбуватись по показниках приватних метеостанцій, що надають чіткі виміри опадів та температури повітря поруч із полями фермера, на базі яких, формуються страхові рішення, що чітко відповідають ризикам фермера й забезпечують швидке та прозоре відшкодування його втрат у разі настання несприятливих погодних явищ.

У Казахстані цього року почала працювати програма на основі вологості ґрунту, яка субсидується урядом. Фермеру, щоб застрахувати свій врожай, навіть не потрібно зустрічатись із спеціалістами страхової компаній. Достатньо зареєструватися у системі, обрати в режимі онлайн свій регіон та умови, за якими він зможе отримати відшкодування, якщо вологість ґрунту в певні фази розвитку рослини буде значно відрізнятись від середнього показника за останні роки. Ця програма вже довела свою ефективність цього року, оскільки в деяких регіонах країни була посуха, і фермери дуже швидко і без жодних питань змогли своєчасно отримати відшкодування.

Читати також: Як захистити господарство від крадіжок: філософія від AgroOnline

Огляд інструментів та рішень у сфері страхування

Одним з важливих світових трендів сьогодні є так звані параметричні рішення, які базуються на використанні даних незалежної третьої сторони, що робить такі рішення максимально прозорими, а також дуже простими в частині адміністрування.

Перший з таких інструментів базується на індексі врожайності, коли рішення про відшкодування приймається на основі даних про врожай, наданих третьою стороною. Це можуть бути дані, наприклад, офіційної статистики на рівні району чи області або дані про врожайність, розраховані за допомогою моделей розвитку рослин. Такі рішення можна відкалібрувати таким чином, щоб вони у повній мірі враховували багато чинників, таких як технології вирощування, обрані ЗЗР, посівний матеріал, чи органічне це виробництво тощо. Сьогодні багато такої інформації можна отримати в режимі онлайн через автоматичні системи менеджменту агробізнесу, тож виїздити на поля не обов’язково. Водночас такі системи дозволяють фермеру моніторити розвиток врожаю та завчасно розуміти, коли він може розраховувати на страхову виплату в разі неврожаю.

Ще одна велика категорія рішень — це індекси, що базуються на конкретних параметрах погоди та зосереджені на одному чи декількох чинниках: кількість опадів, температура або інші погодні умови в конкретну фазу розвитку рослини, що можуть впливати на кількість або якість виробленої продукції. Наприклад, якщо у період збирання врожаю кукурудзи кількість опадів дуже велика, виробник може отримати відшкодування, що відшкодує витрати на її сушку. А якщо кількість опадів менша, ніж зазвичай, фермер отримає відшкодування втрат, пов’язаних з посухою. Інші параметричні рішення можуть базуватися на показниках супутників та інших дистанційних спостереженнях. Сюди входять такі дані, як, наприклад, індекс NDVI, що вказує на якість вегетації рослин. Також сюди можна віднести індекси вологості для різних шарів ґрунту в критичні фази розвитку культури.

Сьогодні є компанії, що пропонують для конкретної ділянки на карті надати інформацію про поточний стан та історичну динаміку вологості ґрунту. Ці дані можна використати для формування страхового рішення. Це особливо актуально сьогодні, коли ми всі бачимо конкретні наслідки глобальної зміни клімату. В багатьох куточках світу, у США, Австралії, Європі, фіксуються екстремальні температури та нетипові погодні умови та критичне зниження, або ж, навпаки, збільшення опадів. Ймовірність виникнення таких ситуацій буде зростати й надалі.

Без держпідтримки не обійтися?

У більшості країн Європи та світу в цілому важливу роль у розвитку агрострахування відіграє підтримка держави, а саме субсидування державою частини витрат фермерів на страхування свого врожаю. Державна підтримка дозволяє виробникам використовувати найбільш ефективні страхові продукти. Завдяки державній підтримці фермери можуть дозволити собі використовувати програми з високим ступенем захисту, при цьому їх витрати на страхування, якщо говорити про багаторічну перспективу, можуть бути в середньому навіть менше, ніж ті вигоди, які вони можуть отримати в разі настання страхових подій.

В деяких країнах, де порівняно нещодавно було запроваджене субсидування аграрного страхування, а це Індія, Китай, Туреччина, буквально за декілька років обсяги страхування врожаїв збільшились в десятки або навіть у сотні разів. Дуже приємно спостерігати, що цього року вперше за багато років питанню розвитку аграрного страхування в Україні та його державній підтримці приділяється серйозна увага. Вже декілька місяців при Міністерстві розвитку економіки, торгівлі й сільського господарства працює спеціальна робоча група з залученням профільних асоціацій і міжнародних експертів, що покликана створити регуляторну базу для запровадження субсидованого страхування врожаю вже з наступного року.

Безперечно, для того, щоб аграрне страхування ефективно розвивалось, потрібні не тільки державна підтримка, але також й якісні страхові продукти, що у повній мірі відповідають потребам учасників ринку. Саме тому провідні міжнародні компанії ефективно співпрацюють з українськими страховими компаніями, брокерами та іншими учасниками ринку, щоб задовольнити зростаючі потреби українських аграріїв в сучасних інноваційних страхових рішеннях.

З урахуванням глобальних кліматичних змін, ймовірність і сила екстремальних погодних явищ збільшується. І ми вже зараз чітко можемо це спостерігати. Тому для компаній, які планують стабільну роботу, особливо в сфері АПК, тема управління ризиками стає сьогодні як ніколи важливою.

© Андрій Яцина, Kurkul.com, 2020 р.