Що таке кредит — знає кожен аграрій. Та, як не дивно, не кожен може окреслити відмінності кредиту та кредитної лінії, хоча цей фінансовий інструмент може стати в пригоді будь-якому господарству. Тож як працює кредитна лінія, як її відкрити, у чому переваги та які види кредитних ліній існують — читайте в нашому матеріалі.

Кредитна лінія — це встановлений загальний ліміт коштів, що банк надає своєму клієнту конкретними частинами й у певний період. Особливості розподілу грошей чітко регламентуються у самому договорі про надання кредитної лінії. Також регламентовані термін дії, способи одержання коштів та форми розрахунку з банком щодо повернення боргу.

Простими словами — це гнучкий та зручний спосіб кредитування бізнесу з можливістю регулювання потоку коштів, а також збільшення ліміту за потреби.

Умови надання такої послуги узгоджуються банком індивідуально. Якщо йдеться про компанію, то тут мають значення такі чинники, як загальний фінансовий стан позичальника, його обороти, боргове навантаження, ділова репутація, гарантії третіх сторін тощо.

Як це працює

Розглянемо конкретний приклад. Компанія погоджує умови кредитування та підписує угоду про кредитну лінію, надаючи в банк весь необхідний пакет документів (статутні документи, фінансову звітність, картки підписантів тощо), та отримує кредитну лінію з лімітом 10 млн грн терміном на рік.

Читати за темою: Коли коштів обмаль — доступне фінансування для аграріїв

Якщо серед року компанії знадобиться половина — 5 млн грн — для покриття «касового розриву», вона може скористатися своєю кредитною лінією, взявши короткостроковий кредит у рамках визначеного ліміту. Для цього компанії вже не потрібно надавати весь пакет документів чи узгоджувати відсоткову ставку з банком. Достатньо лише підписати заявку та погодити термін повернення кредиту.

При цьому компанія може достроково погасити заборгованість без додаткових комісій, направивши відповідне розпорядження до банку.

Як тільки компанія поверне 5 млн грн, їй знову будуть доступні кредитні кошти у розмірі 10 млн грн у цьому банку. Компанія виплатить відсотки лише за користування сумою 5 млн грн. Такий тип кредитної лінії називається поновлюваним.

Тож наявність відкритої кредитної лінії з банком дозволяє підприємствам економити час на оформлення документів за кредитом, що інколи буває вкрай важливо. Також цей фінансовий інструмент знижує ризики втрати ліквідності та скорочує витрати на залучення фінансування. До того ж кредитні лінії дозволяють залучати кошти окремими частинами саме в той момент, коли вони необхідні.

Читати також: Посівна на 1 000 га: скільки коштуватиме техніка і де взяти гроші

Все це дає компанії свободу у виборі інструментів і напрямів інвестування тимчасово вільних коштів.

Як правило, відкриття кредитної лінії доступне в банках, з якими компанія вже співпрацює (за депозитами, розрахунковими рахунками тощо). Для відкриття довгострокових кредитних ліній може знадобитися забезпечення чи гарантія третьої сторони, тож зазвичай вони відкриваються терміном на 1 рік, рідше — на 3 роки.

Види кредитних ліній

1. Проста (невідновлювана) кредитна лінія

Така кредитна лінія характеризується суворо встановленим обсягом коштів та термінами їх видачі/повернення. Цей вид кредитування дозволяє поповнювати оборотні резерви на нові проєкти тощо, якщо волатильність ліміту непотрібна.

2. Відновлювана (револьверна) кредитна лінія

Дає можливість регулярно отримувати суми кредитних коштів, дотримуючись графіка погашення вже взятих зобов’язань. Кредитна лінія дозволяє підприємствам постійно поповнювати свої оборотні кошти, тому вона популярна серед бізнесменів-початківців і тих, у кого часто виникають незаплановані потреби в придбанні власних фондів. Співпраця з банком за допомогою поновлюваних кредитних ліній дає можливість позичальнику скорочувати свої витрати на оплату процентних ставок.

Крім того, така лінія може бути страховою, у цьому випадку фізична або юридична особа може зняти кошти за першою потребою.

3. Рамкова кредитна лінія

Рамкова кредитна лінія зазвичай обирається для фінансування кількох пов’язаних між собою угод, поставок або проєктів (у рамках єдиної генеральної угоди, яка передбачає умови кредитування для кожного траншу). Під кожну окрему операцію видачі кредиту компанія та банк укладають додаткову угоду в рамках основної угоди.

Читати ще: Ірина Демченко: Ми — аматори агробізнесу, але зі стратегічним баченням

4. Контокорентна кредитна лінія

Контокорентна кредитна лінія (з італ. «поточний рахунок», conto — рахунок, corrente — поточний) — схема, за якою кредити безперервно й автоматично видаються і погашаються, відбиваючись на єдиному активно-пасивному рахунку в межах встановленого ліміту й обумовленого часу. Надається юридичним особам із винятково високою кредитною репутацією відповідно до їхніх кредитних потреб.

Банк і клієнт укладають договір, на підставі якого протягом визначеного в договорі часу (контокорентний період) не регулюють свої грошові претензії один до одного, щоб згодом, з їх накопиченням, мати можливість одразу підвести загальне сальдо.

Кредитна лінія для аграріїв

Розглядаючи кандидатуру потенційного позичальника, банк самостійно визначає, який вид кредитної лінії він може надати саме цьому підприємству, на який термін і з якими обмеженнями. Часто фінустанови дозволяють своїм клієнтам самостійно вибирати спосіб нарахування річної ставки (вона може бути плаваючою або фіксованою).

Так, наприклад, ПриватБанк пропонує окремі умови як для малого та середнього бізнесу, так і для корпоративних клієнтів із терміном діяльності не менше ніж 1 рік. Ліміт кредитної лінії в ПриватБанку розраховується індивідуально після надання пакету документів і оцінки фінансового стану підприємства. У середньому — 50% ринкової вартості наданої застави.

Читати за темою: Олександр Татаров: Без кредитування неможливий майбутній розвиток господарства

Крім того, до портфелю ПриватБанку входить кредитна лінія, створена саме для фермерів — «Агросезон». Для неї фахівці банку розробили особливий графік використання коштів і погашення заборгованості, що адаптований до різних стадій сільськогосподарського циклу.

Термін дії лінії — 36 місяців, а етапу фінансування в її межах — до 12 місяців, сума фінансування — від 500 тис. грн до 20 млн грн.

Комісія банку за відновлювальною кредитною лінією «Агросезон» складає від 0,25 до 1% від суми фінансування і сплачується одноразово у залежності від суми виручки клієнта. У заставу для цього виду кредитування можна вносити нерухомість, транспортні засоби, сільгосптехніку та обладнання, цілісні майнові комплекси.

Ще один інструмент, що зацікавить фермерів-початківців і не тільки — кредит від Приватбанку за державною програмою «Доступні кредити 5-7-9%». За цією програмою держава компенсує підприємцю частину кредитного навантаження. Процентна ставка залежить від річного обороту компанії — чим більше робочих місць створюється, тим більшу компенсацію % за кредитом можна отримати.

Сільське господарство широко застосовує кредитування у своїй діяльності і багато в чому залежить від такого виду фінансових інструментів. Тож наявність орієнтованих саме на аграріїв пропозицій від фінустанов, які враховують специфіку роботи галузі, має величезний вплив на темпи розвитку та модернізації сільського господарства в цілому.

© Андрій Яцина, Kurkul.com, 2021 р.