Серед фермерів існує думка, що тільки завдяки кредитуванню можна розвинути агробізнес або збільшити кількість напрямів діяльності господарства. Необхідно зазначити, що кожного року кількість фінансування збільшується, як і можливі суми позики. Сьогодні на ринку представлені різноманітні програми фінансування оборотного капіталу агрофірм, від класичного кредитування і укладення форвардних контрактів до державних і партнерських програм.

Про найпопулярніші інструменти фінансування для аграріїв, їх особливості та умови кредитування розповіла Юлія Осипова, заступниця директора та РП-керівниця напрямку активних операцій клієнтів МСБ «ПриватБанку» у вебінарі, організованому Українським проєктом бізнес-розвитку плодоовочівництва (UHBDP). Дана стаття заснована на доповіді спікерки і подана прямою мовою.

КУБ (Країна Успішного Бізнесу) 

Ця програма має попит завдяки своїй простоті. Сума кредитування може становити від 50 тис. до 1 млн грн. Важливим аспектом є те, що програма не передбачає ніякої застави. Саме тому цей кредит швидко оформлюється: за 1-3 дні вже можна отримати фінансування на розрахунковий рахунок 2600. Цей кредит оформлюється строком на 1 рік, проте погасити його можливо у будь-який період. Тобто навіть на 2-й чи 3-й місяць кредитування ви маєте можливість погасити кредит достроково без будь-яких штрафних санкцій.

Читати за темою: Олександр Татаров: Без кредитування неможливий майбутній розвиток господарства

Ставка за кредитом стартує з 1,6% на місяць від суми взятого кредиту та діє перші 6 місяців фінансування. З 7 місяця кредитування ставка знижується до 1,4% на місяць. 

Подати заявку можна звернувшись до будь-якого відділення банку або самостійно на сайті kub.pb.ua. У кожному відділенні присутній менеджер з обслуговування корпоративних клієнтів, або персональний фінансовий консультант, або керівник відділення, які мають можливість подавати відповідні заявки.

Якщо вирішили самостійно подати заявку, то необхідно залишити e-mail та контактний номер. Невдовзі на вашу пошту прийде попереднє рішення, наприклад, що кредит було погоджено. Далі вам необхідно зібрати пакет документів або самостійно, або зі співробітником банку.

АгроКУБ

Для аграріїв у «ПриватБанку» є адаптована програма — АгроКУБ. Її відмінність полягає в тому, що у перші 6 місяців кредитування можна сплачувати лише відсоток за кредитом, а у наступні 6 місяців — відсоток та тіло кредиту. Так само існує можливість дострокового погашення. Швидкість отримання кредиту — 2 дні. 

Користуючись програмою АгроКУБ, ви також можете подати заявку на компенсацію відсоткової ставки від держави за програмами здешевлення відсоткової ставки Мінагрополітики.

Крім того, КУБ співпрацює з партнерами банку, тобто з постачальниками техніки, та насіння, що дає можливість оформлювати кредити з відсотковою ставкою від 0,01%/міс. 

Читати також: Посівна на 1 000 га: скільки коштуватиме техніка і де взяти гроші

 

Аграрій може обрати товар та постачальника серед партнерів банку. У кожного партнера своя індивідуальна відсоткова ставка завдяки договору про співпрацю. Варто зазначити, що це прості беззаставні кредити.

КУБ під заставу

Кредитування за програмою КУБ може бути оформлено і під заставу. При цьому сума кредиту буде більшою, аніж при кредитуванні без застави — до 3 млн грн. Відсоткова ставка тут менша — 14% річних. Строк кредиту — до 5 років. Заставою може бути автотранспорт, житлова та комерційна нерухомість. Крім того, заставою може виступати майно як юридичної, так і фізичної особи, третьої компанії, або фізичної особи, яка не входить до складу вашої компанії (третьої особи). 

Особливість КУБ під заставу полягає в тому, що, як і в інших заставних кредитах, тут наявні додаткові витрати на оформлення застави. Зокрема, це послуги нотаріуса та оцінка майна. Важливо, що вартість оцінки майна здійснюється за кошти банку. Нарахування відсотків у цій програмі йде вже на залишок заборгованості. Тому ефективна відсоткова ставка буде значно меншою, аніж 14%. 

Читати ще: Бонус до врожаю: фінансові інструменти, як додаткові можливості для аграрія

Як і в інших програмах, існує можливість дострокового погашення кредиту без комісій. Найцікавіше, що програма бере участь у здешевленні відсоткової ставки — КУБ «Доступні кредити 5-7-9%». Таким чином відсоткова ставка може бути знижена до 0% річних. 

У 2020 році «ПриватБанком» було видано понад 1300 кредитів КУБ під заставу. Сума фінансування склала 706 млн грн. Крім того, за цією програмою діє спрощена методика отримання рішення з фінансування. 

Фінансовий лізинг

«ПриватБанк» є одним з найбільших лізингодавців в Україні. Ми пропонуємо швидке прийняття рішення та відсоткову ставку у розмірі 11% річних. За цією програмою можна придбати сільгосптехніку, обладнання та транспорт. Строк лізингу — до 60 місяців з можливістю дострокового погашення. Сума фінансування складає до 300 млн грн. 

Так само діють і партнерські угоди, що дає змогу знизити відсоткову ставку лізингу до 0,01% річних. Необхідно зазначити, що при користуванні програмою існує разова комісія у розмірі 0,5% від суми кредитування, проте щомісячні комісії відсутні. При цьому графік погашення може бути будь-який. 

Читати також: Чи допоможуть фермерам 14 % ПДВ: думки учасників ринку

Наприклад, деякі аграрії бажають два чи три місяці сплачувати тільки тіло кредиту, а інші місяці — тільки відсотки. Тобто для кожного товаровиробника можна створити індивідуальний графік повернення кредиту. 

В залежності від того, яка техніка купується у лізинг, необхідно сплатити аванс, який складає від 20 до 30% від загальної вартості. Заставою у цьому кредиті є техніка, котра купується та порука директора або власника.

У нас багато партнерів, проте, можу виділити найпопулярніші компанії серед агровиробників. Зокрема, це John Deere, Horsch, Lemken, Claas, Väderstad, Manitou, Case-IH, Great Plains та інші. При кредитуванні з цими партнерами відсоткова ставка може становити 11-0,01% річних.

«ПриватБанк» має кілька типів лізингу, зокрема спрощений та стандартний. Спрощений лізинг має на увазі придбання техніки до 7 млн грн. Термін оформлення займає близько 7 робочих днів. При цьому діє спрощена система прийняття рішення і потрібний мінімальний пакет документів.

Читати ще: Зміни в законах, податки, ЄСВ та перевірки у 2021 р.

Стандартний тип лізингу розрахований на суму від 7 млн до 300 млн грн. Все відбувається на тих самих умовах, проте оформлення може здійснюватись через великий кредитний комітет та тривати до 15 робочих днів.

Тож, як отримати швидке рішення по кредиту? Для цього вам не обов’язково йти у відділення банку. На нашому сайті є лізинговий калькулятор, де, ввівши дані підприємства, потрібну суму та очікувані терміни, ви можете отримати швидке погодження кредиту. Після цього необхідно звернутись до банку, надати відповідні документи на техніку і підписати кредитні договори. Крім того, у додатку Приват24 для бізнесу також є така можливість.

Читати за темою: Врожаю немає, а форвард є — як використати форс-мажорні обставини при невиконанні зобов'язань

Доступні кредити 5-7-9%

Учасниками цієї програми можуть бути як юридичні, так і фізичні особи підприємці, які є резидентами України. Загалом «Доступні кредити 5-7-9%» — програма, у якій держава компенсує відсоткову ставку за кредит. Для участі у програмі підприємство має відповідати певним критеріям. Зокрема, розмір річного доходу від господарської діяльності не повинен перевищувати еквіваленту €20 млн на групу пов’язаних із позичальником контрагентів. Крім того, група пов’язаних контрагентів за останні 3 календарні роки не повинна отримувати державну підтримку на понад €200 тис. в еквіваленті.

Ця програма співпрацює з іншими чинними програмами агрокомпенсацій. Тобто агровиробник може отримати компенсацію і за «Доступними кредитами 5-7-9%» (відсотковою ставкою) і, наприклад, компенсацією Мінагрополітики за тілом кредиту у розмірі 25%. За участі у декількох програмах ви отримуєте найдешевший кредит і державну підтримку.

Читати ще: Що змінює законопроєкт № 2195 — плюси та мінуси для фермерів

Кредит на поповнення обігових коштів

Завдяки державній підтримці кредит на поповнення обігових коштів видається під 0% річних. Тобто фактично, це кредитування «живими» грошима від 100 тис. грн до 3 років. Цей кредит можна застосувати для поповнення оборотних коштів будь-якого підприємства. А для агропідприємств — для закупівлі насіння, добрив, палива, запчастин, ремонту або купівлю техніки, виплати орендної плати, тощо.

Загалом ця програма була розроблена для підприємств, котрі постраждали від пандемії коронавірусу. Для участі у програмі, підприємству необхідно звернутись до фінустанови із заявою про участь під 0% річних на поповнення обігових коштів. Співробітники банку, своєю чергою, підберуть вам кредит, який буде цікавий саме для вас. Адже під 0% річних можна взяти не лише КУБ з заставою, а ще й «Агросезон» або ж стандартну кредитну лінію під 0% річних.

Читати також: Найбільша у світі платформа з продажу агропродукції — як працює Pinduoduo

Як працює ця ставка? 0% річних діє на час дії карантинних обмежень та протягом 90 днів після його закінчення. А коли спливають ці 90 днів, ставка збільшується до 3% річних до кінця терміну кредиту. Такий кредит можна оформити на строк до 3 років. 

Кредити на інвестиційні цілі

Такий кредит розрахований на придбання різної техніки, комерційного транспорту, обладнання та комерційної нерухомості. При кредитуванні на придбання сільгосптехніки, Міністерством аграрної політики передбачена компенсація 25% від її вартості. Тобто аграрій може скористатись програмою «Доступні кредити 5-7-9%», з річною ставкою 5%, а решту компенсує держава. І при цьому ви отримуєте компенсацію за тілом кредиту — 25% від вартості техніки.

За цей час таким кредитуванням скористалось 8430 учасників. Профінансована сума складає понад 20 млрд грн. А найактивнішими учасниками цієї програми є фермери. 

Читати за темою: Зерно, дизель і валюта — ціни

Компенсація від місцевого бюджету

Ще одним приємним аспектом програми «Доступні кредити 5-7-9%» можуть скористатись фізичні чи юридичні особи, бізнес яких зареєстрований у м. Запоріжжя.  В такому випадку Запорізькою міською радою передбачена додаткова компенсація відсоткової ставки. Тобто  держава компенсує частину відсоткової ставки, а та ставка, що залишається, частково компенсується місцевим бюджетом. Умовою участі у такій програмі є оформлення кредиту на суму до 1 млн грн. 

Як виглядає компенсація від місцевого бюджету? Наприклад, ви оформили кредит за програмою «Доступні кредити 5-7-9%» на суму до 1 млн грн під 7% річних. Ставку, що залишається, компенсує держава і ви сплачуєте тільки 7%. А якщо ви берете участь ще у місцевій програмі компенсації, то додатково компенсується до 5% річних. Таким чином ви будете сплачувати 2% річних.

Читати ще: Скільки «з’їсть» посівна 2021 — аналіз цін на добрива, ЗЗР, пальне та насіння

Крім того, в програмі є можливість знижувати номінальну ставку, якщо підприємство наймає на момент підписання договору працівників в штат. Так, за кожного найманого працівника можна щоквартально знизити ставку на 0,5% річних. Таким чином можна знизити номінальну ставку з 7% до 5%. А ці 5%, знову ж таки, може компенсувати місцевий бюджет, і ви отримаєте кредит під 0%.

Програми компенсації для агробізнесу

«ПриватБанк» з 2017 року є учасником програм компенсацій від Мінагрополітики. У 2020 році, попри те, що до програми долучились ще кілька фінустанов, «ПриватБанком» було прийнято 9,5 тис. заявок і виплачено 370 млн грн.

У 2021 році будуть діяти ті ж програми, що і торік. Зокрема, це програма компенсації 25% вартості придбаної сільгосптехніки та обладнання вітчизняного виробництва; компенсація 70% вартості придбаної сільгосптехніки для кооперативів; програма компенсації 25% вартості витрат на будівництво тваринницьких комплексів. Також буде діяти постанова КМУ №300, яка розрахована на компенсацію відсоткових ставок кредитів.

Зазвичай, всі програми приймаються до травня поточного року і з цього місяця ми починаємо виплачувати компенсації, але заявки приймаємо і в січні, і в лютому. 

Читати також: Ринок міндобрив 2021 — виклики та прогнози

Програма компенсації 25% вартості придбаної сільгосптехніки та обладнання

Це спрощена програма, у якій розглядаються всі форми власності без обмежень за річним прибутком. Агровиробникам можна паралельно взяти участь і в інших програмах, наприклад, «Доступні кредити 5-7-9%».

Щодо техніки, за яку можна отримати компенсацію, то цей перелік можна побачити на сайті agro.pb.ua. Він оновлюється кожен рік.

Компенсація 70% вартості придбаної сільгосптехніки для СОК (Постанова КМУ №106)

У цій програмі також відсутні обмеження за річним прибутком, та є можливість паралельно брати участь в інших програмах. Так само тут є певний перелік техніки. Техніка може бути придбана як і за власні кошти, так і за кредитні. Тобто можна проплатити повну суму через «ПриватБанк» і подати заявку на участь у цій програмі.

Постанова КМУ №300

У 2020 році ми перейшли на роботу з Постановою КМУ №300, яка передбачає здешевлення відсоткової ставки не менше ніж до 5%. Сума компенсації розраховується в залежності від облікової ставки національного банку — це 1,5 облікові ставки Нацбанку. Наразі облікова ставка складає 6. Тобто 6*1,5 — це 9%. Якщо ви оформили кредит, наприклад, під 14%, то 9% з них можна отримати у вигляді компенсації.

Рекомендації для схвалення кредиту

У деяких випадках фінустанова відмовляє позичальнику. Це стосується не тільки державних програм, а й фізичних і юридичних осіб. В першу чергу банк вивчає кредитну історію клієнта, адже важливо, щоб не було випадків прострочень платежів. Друге, на що звертає увагу фінустанова, — фінансове становище підприємства. 

Існує Постанова Нацбанку №351, де вказується, з якими організаціями ми можемо співпрацювати. Звичайно кредит повинен стимулювати розвиток бізнесу. Аналітики «ПриватБанку» після отримання від позичальника фінансової звітності, розраховують можливості підприємства і, виходячи з цього приймають рішення. 

Читати ще: Труба Медведчука — що буде з цінами на дизпаливо після націоналізації трубопроводу «Самара – Західний напрямок»

Цей аспект є дуже важливим, наприклад, для участі у програмі «Доступні кредити 5-7-9%», адже у разі прострочення на понад 15 днів, позичальник виключається з програми.

Я маю універсальну рекомендацію як для фізичних, так і юридичних осіб: потрібно відкласти одну чи дві суми для погашення розрахованого кредиту одразу після його оформлення. Коли ви маєте таку «подушку безпеки», у разі форс-мажору, можна уникнути прострочення платежу. Таким чином ви збережете собі гарну кредитну історію і зможете повноцінно брати участь у всіх державних програмах.

© Kurkul.com, 2021 р.